Investiční životní pojištění (IŽP) přišlo na trh jako nástupce kapitálového životního pojištění (KŽP), přičemž slibovalo vyšší zhodnocení, díky investicím prostřednictvím podílových fondů. Při IŽP jde, podobně jako u KŽP, o kombinaci pojištění a spoření a zdaleka proto nejde o investiční produkt (i když ho někteří tak prezentují).
Je důležité si uvědomit, že IŽP je v první řadě pojištění, při kterém platíte za riziko v případě smrti, spolu se všemi ostatními připojištění, které si máte možnost zvolit při uzavírání smlouvy. Prostředky, které jdou na pojištění se vám nezhodnocuje, platíte si jednoduše za službu (životní pojištění).
Při IŽP (podobně jako u KŽP) se tedy investuje pouze jistá část vámi placeného pojistného, přičemž tato částka se může časem měnit, protože se stoupajícím věkem pojištění zdražieva.
Jak funguje investiční životní pojištění
Na rozdíl od kapitálového životní pojištění, kde je výnos garantován, volné peníze (ty, které zůstanou po uhrazení pojistného za krytí rizik) se v IŽP investují prostřednictvím podílových fondů. Výnosy ve fondech sice nejsou garantovány, avšak z dlouhodobého hlediska jsou mnohem zajímavější, než při garantovaném úroku na KŽP.
Bohužel při investičním životním pojištění je toto investování do podílových fondů zkombinované s již zmíněným pojištěním, což přináší řadu značných nevýhod. Ty dokáží způsobit to, že se z takového nevinného pojištění se spořením, umí stát skutečný požírač peněz a jeden z nejdražších investičních produktů vůbec.
Poplatky na IŽP Obecně jsou největším problémem investičního životního pojištění příliš vysoké poplatky, které umí velmi výrazně osekat vaše výnosy a tím i celý smysl daného produktu. Pokud byste si chtěli totiž uzavřít IŽP především kvůli pojištění, nemáte jediný důvod nejít čistě do pojištění bez jakékoliv spořící či investiční složky.
Mezi základní druhy poplatků, které na investičním životním pojištění platíte (kromě pojištěného, které není poplatkem ale úhradou za krytí rizik) patří:
administrativní poplatek
vstupní a počáteční poplatek
poplatek za správu
Přehled standardních poplatků
Administrativní poplatek se standardně účtuje na měsíční bázi a na většině smluv vychází na 1-3 eura měsíčně. Pokud ovšem vezmu v úvahu 30 let trvání smlouvy, tak to vychází na přibližně 360 - 1080 eur. Toto je ale v podstatě poplatek, který by vás měl trápit nejméně (v porovnání s poplatky níže). Vstupní a počáteční poplatek Vstupní poplatek bývá někdy uváděn i jako počáteční poplatek, poplatek za nákup, investiční proces nebo počáteční podílové jednotky (PPJ, APJ), někdy dokonce i kombinace více těchto poplatků, jako například na smlouvě výše. Ze zákona je možné účtovat při investicích do podílových fondů poplatek 5% z cílové částky (což ovšem všechny pojišťovny naplno využívají), avšak kombinace pojištění se spořením umožňuje pojišťovně vedle tohoto poplatku naúčtovat toho mnohem více. (Viz kombinace 5% poplatku za nákup a 7% z počátečních jednotek v příkladu výše) Standardem u IŽP také bývá, že cílová částka bývá počítána z maximální možné doby (standardně 40 let, i když ne vždy to tak musí být - viz opět příklad IŽP výše, které nemá žádný limit na počet let). Jediný limit v tomto směru bývá zpravidla pouze váš věk (většina pojištění mě strop na věk 60-70 let), i když některé pojišťovny neměli problém nastavit takové smlouvy lidem i do věku 100 let. Obejít váš věk avšak není v podstatě pro pojišťovnu žádný problém a vůbec vám nemusí nastavovat smlouvu do nesmyslných 100 let vašeho života. V podstatě stačí naúčtovat dvojnásobný poplatek za kratší období a hotovo. No a přesně toto začaly postupně pojišťovny při IŽP dělat, takže novější smlouvy už měli dvojnásobný poplatek a k tomu limit například 25 let. V podstatě jste tedy zaplatili při smlouvě nastavené na 20 let totéž, jako dříve až při 40 letech. Při 25 letech (a více) jste zaplatili ještě více než předtím, nádhera. Běžné bývá také to, že tento poplatek je účtován z vaší měsíční platby a tedy i z pojištění, které i přesto jde čistě pojišťovně jako platba za krytí rizik.
Poplatek za správu
Poplatek za správu Poplatek za správu představuje průběžný poplatek, který je standardně účtován z investiční složky, tedy z aktuální hodnoty vašeho účtu. Ve většině případů bývá tento poplatek účtován ještě vedle správcovských poplatcích v podílových fondech, do kterých se dané prostředky investují. V klidu se vám tedy může při IŽP stát, že platíte průběžný roční poplatek na vašich investicích i ve výši 4% ročně. Poplatek za odkup / výběr No a nesmíme zapomínat na poplatky za předčasný odkup / výběr, které vám jsou schopny některé pojišťovny naúčtovat i po deseti letech placení vaší smlouvy. Některé smlouvy mají tento poplatek dokonce až do posledního roku vaší smlouvy (viz příklad níže). Tyto poplatky mají pak za následek rozlišování dvou pojmů a to "hodnota účtu" a "odbytné účtu".
